若是有一种房贷，每个月月供可少还一半，你会心动吗？

近期，一种名为“气球贷”的房贷引起天下关爱。

与天下练习的等额本息、等额本金还款步地不同，这种贷款先息后本。

若何算这笔账呢？

以期限30年的100万元房贷为例，按照3.2%的利率计较，这种还款步地一开动每月仅需还2667元傍边，比等额本金的还款步地，少还2777.44元。

是不是很低廉！

这种看起来合算的还款步地，银行都不错办理吗？关于借债东说念主来说，是减少一经加多还款压力？什么东说念主更合适？

南边+记者对广州贷款市集进行了窥察。

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01 “气球贷”是个什么贷？

“气球贷”，是一种还款步地，而不是一种新的房贷家具。

以往，天下斗殴相比多的房贷还款步田主要为等额本息或等额本金。

所谓等额本息，按照贷款期限把贷款本息分红多少个等份，每个月还款额度交流。这种还款步地的脾气是月供固定不变，每月还款压力较小，但需要前期支付较多的利息。举个例子，贷款100万元，30年期，利息3.2%。每个月固定利息4324.67元，30年累计支付利息55.69万元。

而等额本金，则是还款期内把贷款数总数均分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，脾气是每月等额本金、还款数越来越少。相通贷款100万元，30年期，利息3.2%，这种步地第一个月月供5444.44元，之后每月递减，终末一个月利息2785.19元，30年累计支付利息48.13万元。

而和这两种步地不同，“气球贷”最大的脾气是先息后本。

也即是说，一开动不需要清偿太多本金，还款步地金额前期少、后期多，正因为还款步地“前小后大”像个气球而得名。相通贷款100万元，这种贷款步地一开动每个月月供仅需2666.67元。

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02 “气球贷”不错办吗？

这不是“气球贷”第一次参加大众视线。

先息后本看成一种还款步地，在信用贷等贷款家具中较为常见。而这次“气球贷”之是以火起来，是因为不少银行在按揭贷款中采纳了这种还款步地，特地是祥瑞银行等银行在官微公开先容“气球贷”，让大众进一步关爱这种还款步地。

那么在广州地区，银行是否提供雷同的步地供借债东说念主选拔呢？

记者窥察发现，除了祥瑞银行，不少银行均可选拔雷同的步地。

不外，在具体操作中，各家银行步地不同，所要求的条款也有所不同。

比如建立银行的“爽快供”“尾期还”和兴业银行的“随薪供”，共同脾气都是“先息后本”。按揭贷款借债东说念主可在一如期限内（如兴业银行是最长可达3年）暂不清偿本金，仅按期偿还贷款利息，约如期满后再按期偿还贷款本息。

比如工商银行东兴支行有关客户司理暗示，此类还款步地该行仅针对一手房，需要左证践诺楼盘情况而定。

农业银行海外金融中心支行客户司理暗示，二手房也不错苦求先息后本的还款步地，然则苦求办理需要审核客户天资评定。

浦发银行五羊支行客户司理说，二手房也不错办先息后本，要求是住宅房，前3年只还息，背面等额本息，利率按首套3.2%计息。

值得关爱的是，最早因为“气球贷”受到关爱的祥瑞银行多家网点均暗示，已暂停办理该业务。当今祥瑞银行官微波及“气球贷”宣传著述物料也已被撤下。

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03 “气球贷”合算吗？

一开动月供较低是“气球贷”的主要脾气。那么这种步地确实合算吗？

记者实地看望发现，当今可办理的银行大多采纳前期先息后本、后期等额本息或者等额本金衔接合的步地。

如兴业银行番禺地区一位客户司理告诉记者，该行有两种 “先息后本”的还款步地。“一种是前3年或5年先还利息，尔后就选拔等额本息或者等额本金；另一种则是前10年先还利息和每年清偿4%的本金，后10年加多年末清偿的本金。”

按照第一种步地，前三年只还息。按照3.2%的利率计息，前三年每月月供2666.67元，前三年利息揣摸9.6万元。尔后27年，若采纳等额本息，每月月供4613.27元，总利息49.47万元；若采纳等额本金，第一个月月供5752.09元，随后每月递减，总利息43.33万元。

也就说，按照这种步地，100万元贷款30年总利息大约在52.93万元至59.07万元之间，比等额本金和等额本息的还款步地区分多4.8万元和3.38万元。

“因为在贷款到期前，借债东说念主莫得偿还贷款本金，占用本金的金额较大而况期间较长，总体算下来借债东说念主所偿还的利息较高。”邮储银行商讨员娄飞鹏暗示，这种贷款在为借债东说念主带来便利的同期，也有相应的资本支拨。

7月17日，深圳金融监管局发文称，“气球贷”“爽快供”等新式家具的前期还款金额较低，但中后期将大幅加多，有的甚而需要一次性偿还一皆本金，诚然缩短了前期的资金压力，但要求糜费者在将来有更多的可愚弄资金。相较而言，“等额本息”“等额本金”等传统家具前期还款金额较高，但支拨预期愈加明晰踏实。

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04 “气球贷”合规吗？

提及“气球贷”，好多东说念主当然会念念起贪图贷。不外，业内东说念主士强调，“气球贷”指的是一种还款步地，而非一种贷款品种。

“这些工作骨子上是对个东说念主住房贷款还款步地的‘微翻新’。”招联首席分析师董希淼暗示，交易银行在稳健轨制法例的情况下，对个东说念主住房贷款家具进行翻新，比如采纳愈加活泼的还款步地，属于交易银行自主贪图的权限。

深圳金融监管局也笃定了这种翻新的正面兴味。该局暗示，部分银行机构推出“气球贷”“爽快供”等新式房贷家具，加上“等额本息”“等额本金”等常见的房贷组合，为糜费者提供愈加活泼的住房按揭还款步地。

不外，深圳金融监管局也提醒，糜费者在选拔贷款家具前，请务必厚爱阅读家具先容以及契约文本，充分了解家具的运作模式、还款步地、利息计较等进犯内容。

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05 “气球贷”恰当哪些东说念主群？

借债东说念主前期基本上莫得什么压力，但后期压力较大，若是借债资金归集不达预期，就靠近较大风险。

那么这种还款步地恰当哪些东说念主呢？

对此，业内东说念主士暗示，“先息后本”的还款步地有其特定的适合东说念主群，恰现时期资金孔殷，但预测将来会有更多可愚弄资金的客群。

董希淼暗示，“气球贷”这类活泼的还款步田主要针对两类东说念主群：一是短期内收入不高、还贷压力较大的新市民；二是职责期间不长、但将来收入有望加多的年青东说念主。“较低的前期还款压力、活泼的还款步地，能够匡助减缓短期还款压力，在更长周期内均衡好收入和支拨。”

“对借债东说念主而言，该类家具仅仅还款步地的编削，因为前期基本未偿还本金，应偿还的贷款本息总量可能有所加多。”董希淼暗示，借债东说念主应基于个东说念主和家庭需求，合理评估还款智商，感性苦求个东说念主住房贷款，选拔恰当我方的还款步地，不能因为前期还款压力较小而盲目假贷。

为此，深圳金融监管局教导提醒，糜费者在选拔家具时，请连合家具脾气以及自己资金景况、偿还智商概括决议。另外，不同还款步地产生的利息数额不同，糜费者不错计较对比各款家具所产生的利息资本，择优选拔。

董希淼暗示，2022年以来，我国房地产市集深度出动，住户住房糜费信心和意愿下跌，房地产供求相干发生首要变化。在这种情况下，银行推出活泼种种的还款步地，总体上有助于缩短借债东说念主前期偿还贷款的压力，进而激勉住户住房糜费需求，提振住房糜费的意愿和智商。“对这些活泼的还款步地，应全面、感性地看待。”

起头 | 南边+客户端（记者 陈颖 黎华联 实习生 陆玺妃）

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起头：作家：南边日报